无论是申请个人抵押贷款还是商业贷款，您是否想过放贷方是通过什么框架来做出贷款决定的？当然，这涉及到大量的数学计算和经济建模，但这些通常都是基于被称为“5C信用评价分析表”。Speed Lending将通过本文引导读者了解放贷方是如何审批贷款的。
放贷方可能会审查借贷方的信用报告、信用评分、收入报表以及其他反映借款人财务状况的相关文件。在评估个人或企业信贷申请时，每家放贷方都有自己的方法来评估借款方的信用度，最常见的方法是采用“5C信用评价分析表”：道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Condition)。
Source: https://guardhill.com/the-5-cs-of-credit/
什么是“5C信用评价分析表”
1.道德品质
评估信用度的首要因素是 “道德品质”，即客户的声誉和信用记录。信贷团队通常会利用 D&B、Experian 和 Equifax 等知名征信机构来评估特定标准，评估标准包括：付款历史、未偿还债务、客户信用评分、过往破产或取消抵押品赎回权记录、针对客户的法律判决等。
道德品质是5C信用评价分析表的一个关键因素，因为它使企业能够衡量向借贷方提供信贷的相关风险。对客户而言，拥有良好的信用记录和较高的信用评分意味着较低的风险，使他们更有可能被认为是可靠的、能够及时偿还债务的客户。
2. 还款能力
“还款能力 ”是指借贷方偿还放贷方的财务能力。如果客户的现金流不稳定，信贷团队在提供信贷额度之前就会慎之又慎。
在审查现金流的稳定性时，是否还有除了银行之外的其他实体可以考虑？信贷团队在信贷申请中必须填写银行证明和交易证明等详细资料。这些证明可作为可用资金的保证，使信贷团队确信客户能够履行还款义务。
3.资本实力
在申请各种贷款（如商业贷款、抵押贷款或其他贷款）时，放贷方会通过确保借贷方提供的是自有资金作为借贷方担保的证据。就企业贷款而言，放贷方会评估借贷方在企业中所做的投资，包括库存、设备和业务点等。在抵押贷款、汽车贷款和大额购房贷款中，放贷方会审查借贷方愿意为购房支付的首付金额。
4.担保
担保是指借贷方为保障放贷方发放贷款的安全性而提供的有价保证资产。如果借贷方违约，放贷方有权收回或扣押担保物平以收回欠款。若借贷方有能力以及意愿提供大量担保物，则可以有效减轻贷款人的风险。
例如，在抵押贷款中，房地产本身就是担保物，而汽车贷款的担保物则是汽车。
5.经营环境条件
贷款条件（包括利率和本金数额），在决定放贷方是否愿意为借贷方提供资金方面起着至关重要的作用。条件还包括借贷方对贷款资金的使用规划。例如，与房屋装修贷款相比，有可能在未来产生现金流的商业贷款可能会有更优惠的条件，尤其是在房地产市场不景气、借贷方无意出售房产的情况下。
“5C信用评价分析表”重要在何处？
放贷方利用这五个方面来评估借贷方的信贷资格，并确定相关利率和信贷限额。这些标准有助于评估借贷方的相关风险，衡量贷款本金和利息完整及时偿还的可能性。
