养老金保险通常包括三种类型的保障：人寿保险Life，伤残保险TPD Any Occupation，和收入保险Income Protection。通过您的养老金来持有以上类型的保障，您的保费将由您的养老金支付，从而减少个人的现金流压力，使保险更加实惠。
养老金保险一般能保：人寿，伤残，和收入保险。
只要养老金账户里有最低额度，就可提前使用养老金支付保费，无需使用自己的现金流。
养老金保险保费会有一些折扣，包括：15%的返税折扣，年付保费折扣等。
保费一般会每年自动从养老金里扣除，方便管理。
您希望利用养老金保险保障哪些方面，包括： 人寿，伤残，收入保险？
需要偿还房贷有多少？有没有其他债务？需要保护的收入有多少？子女教育费用需要多少？ 必要生活费需要多少？ 您也可以参考以下保额计算器： Life insurance calculator – Moneysmart.gov.au 保费： 您每年的可支配收入是多少？配置多少的保费不影响您的生活质量？ 参考建议：一般根据自己的情况，把收入的5-10%左右用于保险配置。
在自己可承受的保费范围内调整到自己想要的保额。Speed Lending的理念是：花一个不影响生活质量的钱，做一个长期全面的保障。在保额和保费上找到保障平衡点。您的财富，您做主！
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| Insurance comparison | Life | TPD | Trauma | Income Protection | Active |
|---|---|---|---|---|---|
| Receive Monthly Benefit for being unable to work due to sickness or injuries. | |||||
| Receive a lump sum benefits when you are permanently disabled and unable to work to in your occupation or any occupation. | |||||
| Receive a lump sum benefit when you suffer from one of the listed major health event. (eg. cancer, heart attack or stroke, etc.) | |||||
| Receive Monthly Benefit for being unable to work due to sickness or injuries. | |||||
| Child Cover Option Receive Benefit when a child suffers a serious illness, disability, death or terminal illness. | |||||
| Premium Paid via Super (100% or Partially) | |||||
| Free Health Reward Program | |||||
| Multiple claims | |||||
| Additional Claims Safety Net | |||||
| Protected Cover for Future Claims | |||||
| Premium | From AU$30.00/month | From AU$30.00/month | From AU$30.00/month | From AU$50.00/month | From AU$50.00/month |
一般雇主会给新员工设立养老金时，可能会有默认保险Default Cover，又称”垃圾险”；因为这类默认保险很多风险需要考虑，主要包括：
– 不包含重疾险，因为很多重大疾病是不满足养老金的取款条件的。
– 属于宽进严出的保险。就是说，在设立保险之前，没有做过全面健康核保环节“medical underwriting”，包括，是否吸烟，酗酒，家族病史，疾病或者伤残历史等。但当理赔的时候，保险公司才开始做“medical underwriting”，有可能导致理赔时审批时间过长，少理赔，甚至不理赔的结局。
– 属于Unitized/Age based cover。这类保险到快退休的年纪时，保额就会开始减少到消失。导致可能最需要保险的时候，可能没有足够的额度了。另外，如果有选择固定保额的话，这类宽进严出的保险，只有”阶梯式“Stepped保费，也就是每一年保费会根据年龄的增长而增长，数年之后，也有可能由于无法承受高保费而被迫取消。这也是一个需要考虑的风险。
– 保险条款过于简单：例如，永久全残险TPD一般只有Any occupation。也就是说，当受保人无法从事本职工作，并且通过接受过教育、培训以及经验也无法从事任何工职业Any Occupation时，才可获得赔偿。例：外科医生，手受伤致残，无法再从事本职工作，但仍然可以去大学里当老师，而在这个定义下是拿不到理赔的。
其实，除了这种默认的“宽进严出”的保险，养老金其实还是可以购买“严进宽出”的保险。我把这类保险称为“综合型个人商业保险”，英文叫做“comprehensive personal insurance”，可以解决以上的问题。
河马财富是澳洲一站式保险理财甄选平台，和澳洲顶级保险公司战略合作，可以为您提供全程参考型保险理财建议和产品详情，把知情权，选择权交给您，定制属于自己的保险产品！因为 购买综合型个人商业保险是家庭理财的重要决定，所以在决定前，您需要认真考虑自己的目标，需要和财务状况。
优点：
缺点：
中国大陆和香港的保险种类繁多，包括投资型，分红型，保障型，养老型，甚至有万能账户等，混合着保障和投资的元素，一般会有现金价值。澳洲的保险一般指的就是保障型，是家庭风险管理的有效工具。 投资增值的诉求一般可以通过购买理财产品，（例如：固定收益基金，股权基金，结构型产品等）来解决。
可以使用“保险链接”的方式让TPD Own Occupation 和 重疾险和养老金保险绑定在一起获得综合保障。
一般情况下，“严进宽出”的综合型养老金商业保险没有绑定多少年，也没有强制要花多少钱。完全您可以按照自己的情况，目标，需求来选择您可以支付的保费。影响保费的因素有很多，包括：保额，年龄，性别，保费结构，是否吸烟，是否已有健康风险等。一般保险会有“有效期”，在有效期内，投保人可根据自己和受益人的保障需求进行随时调整或终止。
用养老金购买哪一种产品完全取决于您的保障需求。每一款产品都有自己独特的条款，解决相应的保障需求。河马财富为您总结了使用澳洲养老金可以购买常见的几大类个人保险产品种类，供您参考，供您定制自己想要的家庭保障方案：
澳洲头部大型保险公司基本都有这几大类保险产品，每家都有自己的产品特点，适合不同保障需求的家庭和个人。联系河马财富，为您详细介绍每个产品的优缺点，供您定制属于您的保障方案！
万一出现保险理赔事件，请第一时间联系我们的团队admin@speedlending.com.au; 我们会根据您的理赔事件告知保险公司并为您准备理赔所需要的证明文件。
理赔服务是免费的。
可以。因为您的保险政策是您于保险公司之间的法律合同，所以您也可以直接与您的保险公司联系申请理赔。
